Страховщики используют разнообразнейшие приёмы для отказа от выплаты возмещения или его задержки. Зачастую наглость страховой компании и хамство её сотрудников доводит клиентов до белого каления и они горят желанием наказать обидчика. О том, как это сделать, рассказано ниже. Предлагаемые меры надо использовать в соответствии с конкретной ситуацией, а не все подряд (в ряде случаев некоторые меры не могут быть использованы в принципе и это надо учитывать).
Моральные методы наказания
СМИ
Хорошие результаты даёт обращение с жалобой на страховую компанию в СМИ (для этого желательно выбирать наиболее тиражные и популярные издания).
Если тема резонансная или случай вопиющий, то журналисты свяжутся с жалобщиком для уточнения деталей.
Негативная информация о страховой компании разойдётся многотысячным тиражом и явится предостережением для других клиентов.
Ассоциация страхователей Украины
Аналогичный результат даёт обращение с жалобой в АСУ – жалоба в сокращённом виде размещается на данном сайте и к ней имеют доступ многие тысячи посетителей.
Кроме того, если предмет жалобы является резонансным, АСУ рассылает информацию о жалобе по многим сотням редакций и по всему страховому рынку, через которые информация о плохой страховой компании становится широко известной.
В особых случаях АСУ может организовать пресс-конференцию с участием жалобщика, на которой он сможет рассказать представителям СМИ о своём опыте общения с обидевшей его страховой компанией.
Форумы
Интернет даёт прекрасные возможности для распространения негатива о плохих страховых компаниях. Для этого надо максимально широко разместить имеющийся негатив на профильных для компании форумах (автомобильных, инвестиционных, медицинских и т.д.).
Рекомендуем коротко изложить самые яркие факты и дать эмоциональное определение действиям страховой компании.
Информация будет более убедительной, если в ней дать ссылку на сайт АСУ www.insurhelp.org.ua с жалобами на эту компанию.
Полезно текст информации выделить жирным шрифтом и красным цветом.
Госорганы
Полезно обратиться одновременно (но разными письмами) в Госфинуслуг и в местное Управление по защите прав потребителей (тексты писем могут быть одинаковыми).
Эти организации могут провести проверку страховой компании, что, вряд ли, доставит ей удовольствие. Если жалоба подтвердится и при проверке будут обнаружены недостатки, то на страховую компанию будут наложены санкции.
Крайне полезным при судебном решении спора может оказаться ответ любой из этих организаций, в котором будет сказано об обнаруженных недостатках и о нарушении ваших прав (если в ответе такого вывода нет, то для суда его использовать не следует).
Адреса указанных организаций приведены в разделе Полезные организации
Прокуратура
Если в действиях страховой компании по отношению к клиенту усматривается криминал (в т.ч. коррупция) или негативные действия страховой компании затрагивают интересы многих клиентов, то можно обратиться в прокуратуру (результативность низкая, но нервы пощекочут).
Факт обращения в прокуратуру можно использовать в суде в качестве доказательства низких потребительских качеств страховой компании, ваших моральных страданий и усилий по защите нарушенных прав – всё это пригодится при отстаивании суммы морального ущерба.
Экономические методы наказания
Экономические методы наказания применимы только при судебном решении спора. Их обоснование требует определённой квалификации и, вряд ли, может быть реализовано без помощи грамотного юриста.
Пеня
Практически в каждом договоре страхования указан размер пени для случаев нарушения сроков исполнения обязательств. Обычно это удвоенная учётная ставка НБУ.
Для применения пени необходимо знать количество дней задержки исполнения обязательств (включая нерабочие дни) и помножить их на удвоенную учётную ставку НБУ, приходящуюся на один день (для этого официальную учётную ставку НБУ необходимо разделить на 360). Полученный процент пени необходимо помножить на сумму долга. Это и будет сумма пени.
При определении периода, за который может быть применена пеня, необходимо учесть ограничения части 2 статьи 258 ГК Украины по сроку давности, в соответствии с которыми к требованиям об уплате пени применяется срок исковой давности в один год (т.е. пеня может применяться лишь к периоду, длительность которого не превышает один год).
Официальную информацию о величине учётной ставки можно получить на сайте НБУ по адресу http://www.bank.gov.ua/Statist/PROCENT/prstNBU.htm
Инфляция
В течение времени задержки возмещения его покупательная способность уменьшается вследствие инфляции.
Часть 2 статьи 625 ГК Украины позволяет предъявить к страховой компании требование о компенсации потерь на инфляцию.
Инфляция по годам изменялась следующим образом:
Официальную информацию о величине инфляции можно получить на сайте Госкомстата Украины по адресу http://www.ukrstat.gov.ua/
Для этого после захода на сайт нужно последовательно пройти следующие разделы: «Статистична інформація», «Ціни та тарифи», «Індекси споживчих цін (індекс інфляції)», «Індекси споживчих цін у 1991-2007рр. (грудень до грудня попереднього року та рік до попереднього року)».
В последнем разделе нужно выбрать правый столбец «Рік до попереднього року» (правда, никто не мешает выбрать тот столбец, в котором индекс инфляции выше, например, столбец «Грудень до грудня попереднього року» - это дело вкуса).
Для перехода от приведенного в таблице индекса инфляции к уровню инфляции необходимо от индекса инфляции отнять 100%.
Например, для 2007 года в таблице указан индекс инфляции 112,8%. Для определения уровня инфляции в этом же году нужно от 112,8% отнять 100%. Получится 12,8%. Это и есть уровень инфляции в 2007 году.
Упущенная выгода
За время нахождения возмещения у страховой компании оно приносит ей дополнительную прибыль, которая является упущенной выгодой для клиента.
Статья 22 ГК Украины позволяет предъявить к страховой компании требование о компенсации упущенной выгоды (при определении размера упущенной выгоды проще всего привязываться к средней величине депозитных ставок банков за интересующий период).
Официальную информацию о средней величине депозитных ставок по срочным вкладам для физлиц можно получить на сайте НБУ по адресу http://www.bank.gov.ua/Statist/PROCENT/Region/Inter_r%20time%20depsit.xls
Для большего наказания страховой компании можно найти кредитора с наибольшими ставками по депозитам (обычно это маленькие или новые банки, но ещё большие ставки дают кредитные союзы) и получить от него официальный ответ о размере депозитных ставок за интересующий период или использовать его рекламу в СМИ. Полученные данные необходимо использовать при расчётах упущенной выгоды, а официальный ответ использовать в качестве доказательства в суде обоснованности расчётов.
Физический износ
Если действия страховой компании привели к невозможности использования транспортного средства в течение длительного времени, то к компании можно предъявить требование о компенсации потерь, связанных с физическим износом транспортного средства.
Нормативной базой для этого является Методика товароведческой экспертизы и оценки дорожных транспортных средств, утверждённая Приказом Министерства юстиции Украины и Фонда государственного имущества Украины 24.11.2003 №142/5/2092.
В соответствии с этой Методикой размер физического износа составляет примерно 20% в год.
При обосновании требования о компенсации физического износа полезно сослаться на то, что именно страховая компания применила эту норму к клиенту в договоре страхования и в соответствии с принципом равноправия сторон клиент также имеет право .применить к страховой компании эту норму.
Удвоение суммы долга за обман
Если действия страховой компании могут быть квалифицированы как обман клиента, то часть 2 статьи 230 ГК Украины позволяет увеличить сумму долга компании перед клиентом в 2 раза.
Для доказательства факта обмана полезно использовать абзац 2 части 1 статьи 230 ГК Украины, части 1 и 2 статьи 19 Закона Украины «О защите прав потребителей».
При ссылках на Закон Украины «О защите прав потребителей» обратите внимание на то, что потребителем является физическое лицо, которое использует страховую услугу для личных потребностей, непосредственно не связанных с предпринимательской деятельностью или исполнением обязанностей наёмного работника.
Например, если в заявлении на страхование или в договоре страхования указано, что застрахованное транспортное средство используется в качестве такси, то его владелец не является потребителем.
Затраты на проезд
Если действия страховой компании привели к невозможности использования транспортного средства клиента в течение длительного времени, то к страховой компании можно предъявить требование о компенсации затрат на оплату наёмного транспорта. Для этого необходимо иметь документы, подтверждающие такие затраты.
В качестве варианта можно заключить договор с любым физическим или юридическим лицом на транспортное обслуживание и официально его оплатить для наличия подтверждающего документа.
Широкие возможности для ощутимого наказания страховой компании даёт заключение договора на транспортное обслуживание с близкими знакомыми – при этом сумма затрат ограничивается лишь фантазией сторон договора и здравым смыслом.
Затраты на адвоката
Святым делом является предъявление к страховой компании требований о возмещении затрат на юридическую помощь. Исходя из судебной практики, для компенсации затрат на юридическую помощь в пределах до 2500 гривен в суде достаточно предъявить договор с адвокатом и квитанцию об оплате его услуг. Более высокие суммы затрат могут потребовать дополнительного письменного обоснования со ссылками на нормо-часы и трудоёмкость работы адвоката (это может себя оправдать при значительных суммах затрат на юридическую помощь).
Затраты на юридическую помощь не имеют явной связи с суммой иска и поэтому могут в известной мере компенсировать невозможность предъявления к страховой компании претензий по другим статьям.
Так же, как и с затратами на проезд (см. выше), ощутимые преимущества в части наказания страховой компании даёт заключение договора на юридическое обслуживание со знакомым адвокатом.
Моральный ущерб
Требование о возмещении морального ущерба является классическим для исков о защите прав. Учитывая практику украинских судов на понижение сумм морального ущерба, целесообразно для увеличения присуженной суммы ущерба разбить его на отдельные составляющие, каждую из которых необходимо обосновать индивидуально (эти же составляющие, а не общая сумма морального ущерба, должны фигурировать в просительной части иска).
Для этой же цели требование о возмещении морального ущерба целесообразно подавать отдельно каждым пострадавшим от действий страховой компании (например, членами семьи), а не только её клиентом.
Для обоснования суммы морального ущерба крайне полезно использовать обстоятельства с явным моральным аспектом, например, медицинские обстоятельства, ссылки на малолетних детей, престарелых родителей, травмы, инвалидность и т.п.